Принципи и организация на банковото кредитиране.

1.Принципи на кредитирането-Първата стъпка е проверката на дееспособността на лицето за получаване на заем: ФЛ- дееспособност; ЮЛ-проверка чрез справка за съдебна регистрация Особено внимание банките обръщат на репутацията Според нея клиените се делят на няколко категории: 1)рискови клиенти-те са нежелани от банките; 2)добри платци-най-голямата група клиенти с к банките поддържат отношения (те са желани клиенти за банките); 3)първокласни клиенти- те са най-желаните от банките Към тази група се отнасят фирмите имащи отлично фин сстояние безупречна репутация утвърдена борсова позиция и високо ниво на платежоспособност Тези фирми получават Кт с възможно най-ниската лихва

2.Най-сществени принципи на банковия Кт са: срочност-предоставя се за определен срок; възвръщаемост; целеви характер-предоставя се за постигане на определена цел; обезпеченост; ефективност

3.Обезпечение на кредита служи като гаранция за издължаването му Най-често бива залог ипотека гасранция поръчителство

3.1.Поръчителството представлява писмено задължение от страна на поръчителя спрямо кредитора да плати задължението на длъжника Отговоростта му се ограничава до задълженията к длъжника признава ТБ приемат поръчителство когато са на лице безусл признати от длъжника задълж

3.2.Гаранцията е писмено задължение с к гаранта се задължава да изплати на посочено в гаранцията лице определена сума съобразно предвидените условия За разлика от поръчителството не се взмат под внимание възраженията или претенциите на длъжника Това е причина гаранцията да бъде предпочитано обезпечение на Кт особено когато е вкючена клаузата при първо поискване

4.Организация на кредитирането Оценка на кредитоспособността Документите к трябва да се предоставят на банката: 1)молба/ искане за отпускане на Кт; икон обосновка; счет документи; предложение за обезпечение на Кт; разработка на примерен погасителен план

Молбата за отпускане на Кт включва най-общи данни за фирмата вида на Кт и основните му параметри От страна на банката при разгл на кредит заявка се определят имената на лицата к се ангажират с предоставянето на заема

Иконом обосновка се припокрива с бизнес плановете Тя започва с обща инфо като пазар на фирмата неговия р/р осн конкуренти текущия пазарен дял и възможностите за неговото увеличаване Оценява се състоянието на фирм маркетинг и мениджмънт Разглеждат се всички ? относно реклама дистрибуция сервиз и др В последната част се обосновават необходимите ср/ва и структурата на бъдещите финансирания Определя се сумата необходима за реализацията и други алтернативи за финансиране тъй като рядко банката би кредитирала 100% проекта

5.Оценка на кредитиспособността Най-важните показатели к се анализират са ликвидност оръщаемост на стоките и запасите показател за фин автономност, за рентабилност Също така се взема под внимание и компетентността на мениджърския екип, наличие или липса на участие в други фирми притежание на лицензи или патенти както и отношенията на кандидата с други банки

След прикл на анализа банката излиза с решение за предоставяне или отказ (за к` посочва мотив) При + решение се пристъпва към оформяне на договор за Кт к включва всички права и задължения на страните, определят се осн параметри на заема и неговата цена както и план за погасяването му