Кредитирането

АКтивните банкови операции са: 1)Кредитни сделки; 2)Сделки, свързани с инвестиране на средства; 3)Сделки, свързани с др.дейности; 4)Касова наличност.

23.Видове банкови кредити:

1)Според сроковете биват: а)дисконтови кредити-за много кратък срок; б)ламбардни кредити-краткосрочни банкови кредити отпуснати срещу залогна движимо имущество -това са краткосрочни кредити за 1година; -средносрочни кредити/от 1 до 3 години/-осъществяване на високотехнологични инвестиции; -дългосрочни кредити/от 3 до 10 и повече години/; обикновенно това са ипотечни кредити; 2)Според условията на кредита: обезпечени и необезпечени; 3)Според характера на кредитополучателите: а)кредити отпуснати на физически лица; б)кредити отпускани на юридически лица; в)кредити отпускани на правителството и др. публично- правни дела; г)кредити отпускани на субекти от др. страни.

4.Според целта, предназначението и използването им: а)потребителски; б)с производствено значение; в)кредити с общо платежно значение т.е. кредити за разплащане; г)кредити с капитално значение;

5.Според начина на отпускане: а)преки; б)непреки; в)кредити отпускани наведнъж; г)кредити отпускани на части т.е. по кредитни линии или траншове.

В.25 Искането на кредит

За да се постави началото на кредитна сделка първо трябва да се попълни писмено искане за получаване на банков кредит. Това писмено искане има х-р на банков формуляр и съдържа: 1)данни за кредитоискателя; 2)данни за кредита, срока, гаранции и начин на усвояване; 3)данни за общото финансово състояние на кредитоискателя и неговите задължения към всяка институция в момента на искането.

Необходими дикументи за приложение: 1)счетоводен баланс и сметка за печалба и загуба за последната година; 2)междинен баланс, възможно най-близък до датата на отправяне на маолбата за кредит; 3)сведения за основните доставчици и купувачи; 4)списък на недвижимите имоти; 5)данни за развитието на фирмата продажбите, поръчките, инвестициите; 6)сведения за получени досега кредити и тяхното обезпечение и обслужване; 7)финансов план на фирмата от искания кредит до края на стопанската година или бизнес план за няколко години напред.

Основните цели на тези документи са за доказване на икономическата целесъобразност и важността на искания кредит и гарантиране на неговата цел и възвращаемост.

Изиквания и условия за кредитоискателя: 1)Да притежава съдебна и данъчна регистрация; 2)да има открита разплащателна сметка в кредитиращата го банка, ако няма да открие такава; 3)да е правоспособен и дееспособен; 4)да има възможност да върне кредита (кредитоспособен); 5)да бъде способен да предостави необх.гаранции за обезпечеността на кредита.

Гарантиране обезпечеността и възвращаемостта на кредита: 1)лични обезпечения а)поръчителство едностранно обвързващ договор, чрез който поръчителя се задължава по отношение на кредитора да отговаря по изпълнението на договорните условия по заема от кредитоискателя. Може да бъде: по договор; по менителница; едностепенно; двустепенно (поръчител на поръчителя); обикновено; безусловно; поръчителство за обезщетяване на поръчителя, ако има за какво; самопоръчителство; б)гаранция абстрактно обещание за плащане. Поема се от големи стопански обекти. Прилага се в външната търговия; 2)Реални обезпечения а)цесия (цесионер е банката, цедент кредитоискателя) преотстъпване на права и вземания. Може да бъде 4астична и глобална цесия; открита цесия цедента се уведомява предварително че плащането на задълженията му се прехвърля на цесионера; б)движимо имучество Залог заложените вещи трябва да бъдат под наблюдение на кредитора ( в банков трезор, чрез джиро); Ипотека ипотечен договор. Дава отговор на следните проблеми: да осигури пълно изключване на продажба на апартамента; да бъде направена оценка на имота; да се регламентират условията, при които банката ще получи всички права върху имота.

В.26 Кредитен договор